幾個月內，欠款從5000元到550萬元，張女士深陷“裸貸”風波，不堪重負要自殺……據張女士的父親張先生稱，她將自己手持身份證的裸照和視頻發給了一個私人貸款平臺，而平臺為了催收貸款，將照片和視頻肆意傳播。
近日，因為張女士遭遇非法高利貸一事，關于裸貸的話題再次沖上了微博熱搜，話題閱讀量短時間內接近兩億。許多網友不禁發出疑問，平臺為了催收欠款就可以將借款人的照片到處發布嗎？借了非法高利貸可以不還嗎？記者就網貸相關問題展開調查。
落網
嫌疑人非法高利放貸
據張先生稱，張女士因迷戀網絡賭博，越賭越兇，無力償還賭資，想到了網絡貸款。張女士在搜尋網絡貸款平臺的過程中，被一則廣告吸引住了——貸款利率比較低，不用抵押，且放款快，額度小。張女士第一次借了5000元，實際到手只有3500元，5天還款，每天要還300元的利息。由于無力歸還，嫌疑人團伙向張女士推薦“過橋借款”。“過橋借款”是短期借款，要求次日歸還。
幾個月內，張女士以“過橋借款”以貸養貸，資金漏洞越來越大。
當張女士簽下共計550萬元的借條后，貸款平臺的王某等人就開始利用各種方式催款，連番“轟炸”張女士的手機，還將她的裸照與視頻一次次發給她進行恐嚇。后張女士不堪重負報警。4月初，浙江紹興越城警方鎖定了嫌疑人張某、閃某和王某，迅速到河北廊坊一出租屋將3人抓獲，現場查證涉及借款對象50余人，涉案金額上百萬元。
據犯罪嫌疑人交待，他們從2022年初開始在網絡打廣告吸引像張女士這樣的貸款人，以年化超2000%的高利非法放貸，造成多名貸款人不堪重壓離家出走、精神抑郁等，社會影響惡劣。
目前，這3名犯罪嫌疑人因涉嫌非法經營罪、詐騙罪以及催收非法債務罪，被公安機關采取刑事強制措施。
調查
網上存在大量貸款平臺
5月9日，記者調查發現，目前在很多App和短視頻平臺上，充斥著大量網貸廣告和進入端口。“額度高、利息低、手續方便、放款快”幾乎是這些網貸平臺的共同口號。
“急用錢還在拆東墻補西墻嗎？找親戚朋友借，還得看人家臉色，為什么不試試這款貸款呢，申請方式特別簡單，點擊視頻下方鏈接，輸入手機號和身份信息就能申請了。最高額度20萬元，5分鐘到賬。”這是某短視頻平臺上的一則網貸廣告。記者看到，視頻底部介紹寫著“不要親友號碼！我借了170000元，不面審，0抵押，可分12期慢慢還”視頻觀看完以后就進入到官方申請界面，記者點擊進去看到，“最高可借200000元，最快5分鐘放款，可分12期，利率低至7.2%起（以審批為準）”等宣傳語。
記者瀏覽了多個貸款平臺的短視頻后，在其中一條視頻下留言“急需 10000元，有人幫嗎？”沒過一會兒，記者收到了十幾條私信，向記者推薦各種網貸平臺。
解讀
高利貸和砍頭息不受法律保護
四川聞思律師事務所高級合伙人、律師徐鵬向記者介紹，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）第二十六條規定，我國貸款利息最高不得超過一年期貸款市場報價利率四倍。
《民法典》第六百七十條規定，借款利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。故砍頭息也屬于無效約定。
借了非法高利貸可以不還嗎？
徐鵬談道，《規定》第二十五條明確，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。這意味著民間借貸最高年化利率是訂立借款合同時一年期貸款市場報價利率四倍，超過這個標準都屬于非法，法律不予認可，借貸方也可以拒付超出的利息部分。
“通常情況下，借貸本金肯定是要償還的，但當約定利息超過法定標準，超過部分可不予支付。”徐鵬說，已經支付的超法定利息標準部分可以沖抵尚未還清欠款的本金或利息，若本息已還的可以要求返還多支付的利息。
以裸照威脅借款人涉嫌多項違法
徐鵬表示，嫌疑人通過網絡發放套路貸，涉嫌非法經營罪，根據《刑法》第二百二十五條，非法經營擾亂市場秩序，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。
《憲法》第三十八條規定，中華人民共和國公民的人格尊嚴不受侵犯。禁止用任何方法對公民進行侮辱、誹謗和誣告陷害。《刑法》第二百四十六條規定，以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事實誹謗他人，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。
因此，犯罪嫌疑人大肆傳播張女士的裸照，既構成民事侵權，情節嚴重的還涉嫌侮辱罪。用私密照片威脅他人索要財物的，涉嫌敲詐勒索罪。
網貸亂象為何屢禁不止
在徐鵬看來，嚴管之下，很多機構和平臺仍對違規網貸鋌而走險，根本原因是暴利所致。一方面，正規金融機構對借款人資產、信用等方面的審核要求較高，一些中小企業和個人無法及時得到貸款，存在需求；另一方面，平臺的分散性和手段的隱蔽性，讓監管機構很難將此類違規、違法行為完全清理干凈。
北京己任律師事務所高級顧問龍非表示，這類含“無抵押、無擔保、無征信、低利息、放款快”等內容的網貸廣告，實際上又包含“砍頭息”等各類費用的，已經涉嫌虛假宣傳。此外，有的網貸平臺可能根本不具備放貸資質，涉嫌違規營銷金融產品，部分平臺還涉嫌侵犯用戶個人信息，侵害消費者合法權益，應進一步加強監管和開展集中整治。
聲音
如何防范網貸套路和陷阱？
實際上，近年來我國對網貸亂象問題高度重視。2019年，中國互聯網金融協會發布《關于網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》，同年，中國人民銀行等四部門聯合發布《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》，規范網貸行為。在此前開展的掃黑除惡專項斗爭中，“套路貸”“高利貸”也是被重點打擊的對象之一。
中國政法大學刑事司法學院副教授謝澍指出，對于網貸平臺的監管，應當以建立行政執法與刑事司法之間規范化、常態化的數據共享機制為基礎，使得各監管部門得以共享網貸平臺的相關金融數據，進而對其是否存在違法犯罪行為進行研判。
同時，警方提醒，辦理貸款應選取有正規資質的金融機構，如發現遭遇“套路貸”“裸貸”，要避免因一時沖動直接與對方產生暴力對抗，同時盡可能完整地保存相關證據，盡快向警方求助。要樹立正確的價值觀，不要通過網絡上不正規的借款渠道去借款。
四川法治報全媒體記者 李欣璐
